JAK TO REÁLNĚ FUNGUJE?

Představte si, že jste si před 10 lety pojistili dům na 4 miliony Kč, protože tehdy tolik stála jeho hodnota. Dnes má ale stejný dům hodnotu už 8 milionů Kč. Pokud se teď stane škoda – třeba vám vítr odnese střechu – pojišťovna vám vyplatí jen polovinu reálních nákladů na její opravu. Je to proto, že dům je dnes dvakrát dražší, než na kolik je pojištěný.

ZLÉ POJIŠŤOVNY?

Často se v médiích objevují příběhy, že pojišťovny jsou „zlé“ a lidem, kteří po tornádu nebo povodni přišli o střechu nad hlavou, vyplácejí jen zlomek skutečné hodnoty jejich domů. Je ale fér dodat, že ty samé pojišťovny své klienty každý rok upozorňují na potřebu aktualizovat pojistnou částku v rámci valorizací. Bohužel tato doporučení bývají často ze strany klientů ignorována.

CO VÁM OSTATNÍ NEŘEKNOU?

U nás to funguje takto: Menší škody (např. střecha, sklep): pokud je dům pojištěný na výrazně nižší částku, může být plnění kráceno.

Totální škoda (např. požár): v takovém případě vyplatíme celou částku sjednanou ve smlouvě, i když má dům dnes vyšší hodnotu. Je ale dobré vědět, že na stavbu stejného domu už tato částka nemusí stačit a rozdíl by bylo nutné doplatit z vlastních prostředků.

Aby pojištění drželo krok s cenami, každý rok automaticky zvyšujeme pojistnou částku podle inflace a cen stavebních prací. Většinou se tak o nic nemusíte starat. Jen při náhlém růstu cen (např. inflace 2022–2023) nebo pokud dům výrazně zhodnotíte (rekonstrukce, přístavba, nové vybavení), je potřeba pojistku upravit ručně. Vyplatí se také jednou za čas zkontrolovat, zda starší smlouva odpovídá dnešním možnostem – nabídky se vyvíjejí a často přinášejí nové užitečné výhody.

TRŽNÍ HODNOTA

Jak už sám název napovídá, je cena nemovitosti obvyklá na daném trhnu v daném čase. Jednoduše, za kolik bych byl schopný svůj dům nebo byt aktuálně prodat.

REPRODUKČNÍ (KONSTRUKČNÍ) HODNOTA

Je cena nemovitosti, která odpovídá hodnotě, za kterou bych byl schopný dům znovu postavit. Do reprodukční ceny se nezapočítává samotná cena pozemku, protože ten mi i při totální škodě stále zůstává.

JAK TO REÁLNĚ FUNGUJE?

Byty se pojišťují na tržní hodnotu, protože pokud byt zcela zničí třeba požár, sami si ho znovu nepostavíte – musíte si koupit nový. Rodinné domy se pojišťují na reprodukční cenu, protože i když dům zničí třeba tornádo, na svém pozemku si můžete postavit nový. SVJ nebo bytová družstva pojišťují celý dům také na reprodukční hodnotu. A tady může vzniknout problém: pokud nemáte svůj byt pojištěný zvlášť na tržní hodnotu, nemusí být vaše potřeby plně kryté.

POJIŠTĚNÍ BYTU V RÁMCI SVJ/DRUŽSTVA VS. VLASTNÍ POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI

U bytů záleží na tom, zda je pojištěný jen celý dům přes SVJ, nebo jestli máte sjednané i vlastní pojištění bytu. Pokud je byt pojištěný jen přes SVJ, při totální škodě (např. požár) pojišťovna vyplatí jen tzv. konstrukční hodnotu, která je výrazně nižší než tržní cena bytu. Navíc musíte čekat, až se celý dům opraví nebo znovu postaví. Pokud máte byt pojištěný na jeho tržní hodnotu, pojišťovna při fatální škodě vyplatí tolik, abyste si mohli koupit obdobný byt kdekoliv jinde. Nemusíte čekat na opravu domu.

TIP: Máte byt pojištěný jen přes SVJ nebo družstvo? Ověřte si, jestli vám to opravdu stačí.

OBČANSKÁ ODPOVĚDNOST

Vy nebo vaše dítě někomu způsobí jakoukoli škodu nebo zranění.
Poškrábe omylem sousedovo auto, rozbije balónem sklo nebo způsobí dopravní nehodu, když vběhne do silnice.

ODPOVĚDNOST Z DRŽENÍ NEMOVITOSTI

Vlastník nemovitosti má mnoho odpovědností za škody způsobené budovou a jejím provozem. Vytopíte sousedy, začne u Vás hořet a požár se přenese na ostatní byty atd.

JAK TO REÁLNĚ FUNGUJE?

Mnoho lidí neví, že když vytopí sousedy, škoda se nehradí z pojištění nemovitosti nebo domácnosti, ale z pojištění odpovědnosti.

To je dnes často součástí právě pojištění domácnosti či nemovitosti. Klíčová je ale výše limitu. U vytopení se škody obvykle pohybují v desítkách tisíc korun. Pokud ale z našeho bytu vznikne požár, který zasáhne další byty a přidají se náklady na hašení, škody mohou snadno dosáhnout milionů. Proto doporučujeme klientům uvažovat o navýšení limitu z 5 na 20 milionů Kč. Při dnešních cenách nemovitostí už hranice 5 milionů často nestačí.

TIP: Podle statistik pojišťoven jsou u nemovitostí nejčastější pojistné události spojené s vodovodními škodami.

ÚRAZ A NEMOC

Dříve bylo životní pojištění vnímáno hlavně jako „úrazovka“. V 90. letech navíc často sloužilo i jako forma spoření – tehdejší investiční životní pojištění tak v podstatě nahrazovalo dnešní penzijní produkty. Doba se ale posunula – spolu s rostoucími nároky a novými formami zajištění se rozšířilo i jeho zaměření. Dnes životní pojištění chrání nejen při úrazech, ale i při vážných onemocněních. Tyto dvě oblasti tvoří jeho základ a umožňují komplexní finanční ochranu pro moderní dobu.

Až 96 % případů invalidity způsobují nemoci — ne úrazy.

Ano, až 96 % lidí, kteří každý rok skončí v invalidním důchodu, se tam dostanou kvůli vážné nemoci — nikoliv úrazu. Úraz je tedy jen naprostá menšina případů.

Hospitalizace od 1. dne nebo od 5. dne?

Statistiky jsou jasné — děti a senioři jsou při zdravotních obtížích mnohem častěji hospitalizováni už od prvního dne, i u méně vážných případů. Naopak lidé ve středním věku bývají častěji posíláni rovnou do domácího léčení.

Graf níže ukazuje, jak mohou jednotlivá připojištění vyplácet plnění v čase při úrazu nebo nemoci.